Добрый день, уважаемая редакция газеты «Северная Осетия». Написать вам меня побудила недавняя статья в вашей газете под названием «Ипотека просыпается от спячки», где директор республиканского агентства по ипотечному кредитованию Таймураз Агузаров изложил текущую ситуацию в подведомственной сфере. Посетовав в начале статьи на общемировые кризисные явления, которые не обошли стороной рынок ипотечного кредитования и в нашей республике, он, тем не менее, в конце статьи не преминул заметить, что «… нынешний год станет более «урожайным» по числу тех, кто решил справить новоселье с помощью ипотеки…».
Статья хорошая, полная оптимизма, из разряда тех, что с завидной регулярностью появляются на страницах хотя и разных изданий, но в один голос твердящие мне и тысячам таких же, как и я, не имеющим своего угла, о том, как ипотека широко шагает по стране и вот уже скоро, совсем скоро мы все станем счастливыми обладателями собственного жилья. После таких строк глаза поневоле мечтательно устремляются ввысь, губы растягиваются в улыбке и… и тут начинает подавать тревожные сигналы школьный курс математики. Все еще надеясь на лучшее, садишься за несложные математические вычисления и, хоть и нехотя, но осознаешь, что твое понимание доступного жилья не совсем сообразуется, или точнее, совсем даже не сообразуется с условиями ипотечного кредитования.
Весьма может статься, что уважаемые кредиторы мне не поверят. «Как же так, — скажут они, — условия ипотечного кредитования вырабатывали умы, не чета тебе. А ты тут со своим школьным курсом математики лезешь». И, тем не менее, я возьму на себя смелость выложить на всеобщий суд мои расчеты. Итак…
Обратимся к официальным сайтам трех крупнейших банков, чьи представительства и филиалы есть на территории нашей республики, и выясним, какова процентная ставка по ипотечным кредитам в рублях на декабрь 2009 года. В Сбербанке РФ ставка составляет от 13,5% до 16% годовых, в зависимости от вида и срока кредитования (http://www.sbrf.ru/moscow/ru/person/credits/home/). В Банке Москвы соответственно — от 14,75% до 18% годовых (http://www.bm.ru/ru/personal/mortgage/). И, наконец, в ВТБ 24 — от 13,1% до 18,9% годовых (http://www.vtb24.ru/vladikavkaz/personal/loans/mortgage/). Таким образом, мы легко можем вывести среднюю годовую процентную ставку по ипотечному кредиту в нашей республике: 13,1+18,9/2=16. Следуя законам статистики, можем вывести еще более точную цифру, отбросив наибольший и наименьший показатели. Cоответственно получится: 13,5+14,75+16+18/4=15,6.
С процентной ставкой мы определились. Теперь, если вы не сочтете за труд взять в руки любую из газет, размещающих на своих страницах информацию рекламного характера, мы с вами легко определим среднюю стоимость квадратного метра жилья в Северной Осетии, которая на сегодняшний день составляет, как это совершенно точно указал уважаемый Таймураз Агузаров, около 23 тыс. руб. Таким образом, путем нехитрых вычислений мы можем вывести среднюю стоимость «двушки» в республике, которая составляет примерно 1,3 млн руб. (23 тыс. руб. х 60 кв. м.).
Теперь попробуем выяснить, насколько приемлемо для среднестатистического жителя Северной Осетии приобрести эту самую «двушку», взяв ипотечный кредит?.. Первое препятствие, с которым приходится столкнуться потенциальному заемщику кредитных средств — это покрытие за счет ипотечного кредита, как правило, не более 80% от стоимости жилья. Где взять оставшиеся 20%, т. е., в нашем случае это 260 тыс. руб. (20% от 1,3 млн руб.)? Солидная, согласитесь, сумма для семьи, живущей на зарплату.
Второе препятствие — необходимость первоначального взноса в размере, в среднем, 20% от суммы кредита. В данном конкретном случае это составит около 208 тыс. руб. Почему 208, а не 260 тыс. руб.? Да потому, что при рыночной стоимости жилья в 1,3 млн руб. нам выдадут кредит в размере лишь 1,04 млн руб. (80% от 1,3 млн руб.). Следовательно, первоначальный взнос в размере 20% от суммы кредита тоже нужно будет делать с 1,04 млн руб.
Таким образом, неожиданно для себя получаем, что прежде чем задуматься о приобретении собственного жилья в кредит, необходимо иметь на руках более трети его рыночной стоимости. Не думаю, что подобные условия приемлемы для подавляющего большинства тех, на кого якобы рассчитана ипотека.
Однако допустим, нашли мы эти 468 тыс. руб. Что нас ожидает после того, как кредиторы наконец-то осчастливят нас оставшейся суммой, скажем, лет, эдак, на 20? А вот что. Ежемесячные выплаты (равными долями) составят примерно 11,3 тыс. руб. Неплохая сумма. А учитывая то, что средняя заработная плата в республике за третий квартал 2009 года, по данным Министерства экономики РСО–А, составила немногим более 10 тыс. руб., и вовсе веселая получается цифра.
Сопоставив эти две цифры — 11,3 тыс. руб. (ежемесячная сумма выплаты по кредиту) и 10 тыс. руб. (средняя заработная плата по республике на третий квартал 2009 года) — поневоле задаешься вопросом: а на кого же рассчитана все-таки система ипотечного кредитования?
Давайте дадим еще один шанс ипотеке и предположим, что в семье работают и муж, и жена, т.е. семейный бюджет в среднем составляет около 20 тыс. руб. В этом случае получается, что после выплаты по кредиту в распоряжении семьи останется «цельных осемь тыщ»! Хорошо? Хорошо… да не очень.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 14 ноября 2009 г. № 925 установлена величина прожиточного минимума на душу населения в целом по России в размере 5118 руб. А это значит, что у семьи из двух человек необходимый прожиточный минимум составляет 10236 руб., а никак не «осемь тыщ». И вот, дойдя до этого момента, очень уж не хочется говорить о том, каково будет семье, где есть хотя бы один ребенок. Это, к слову, о регулярных стенаниях по поводу демографического кризиса…
Таким образом, получается, что в конечном итоге жилье нам обойдется в 3,2 млн руб., т. е. почти в 2,5 раза больше его нынешней рыночной стоимости. Не высока ли будет, господа ипотечные кредиторы, плата за пользование кредитом?!
Вот такая получилась элементарная математика. Одна надежда, что все-таки недавние заверения Председателя Правительства нашей страны Владимира Владимировича Путина о необходимости радикального снижения процентных ставок по ипотечному кредитованию окажутся руководством к действию для потенциальных кредиторов. И годика эдак через три можно будет получить займ на приобретение жилья не более чем под 6% годовых. Вот тогда и попытаемся снова помечтать об обзаведении собственным углом, а раньше… раньше уж этот самый школьный курс математики не позволяет, будь он неладен.«Северная Осетия»